Кризис века

Здравствуйте, Елена. Хорошо известно, что одним из наиболее традиционных проявлений банковского кризиса является стремление вкладчиков при появлении первых признаков трудностей у банков в массовом порядке изъять свои вклады. Естественно, никакой банк не способен в любой момент времени удовлетворить требования всех своих клиентов разом. Какие банки, по Вашему мнению, подвержены наибольшему риску в кризисной ситуации: крупные, активно работающие с населением, как Сбербанк, или более мелкие, имеющие небольшую долю вкладов физических лиц, но подверженные риску из-за своих небольших масштабов. Каковы критерии оценки надежности банка в сегодняшней ситуации с точки зрения обывателя?

Первое: не станем называть наименований банков, что будет с нашей стороны неэтично. Помимо этого, недавний пример с банком «Глобэкс» и текущая ситуация с РБР вполне наглядно показывает, что ЦБ РФ совместно с правительством принимают очень своевременные и достаточные меры, чтобы урегулировать путем введения в состав акционеров представителей Агентства по страхованию вкладов либо Банка развития все возникающие вопросы с получением вкладчиками своих сбережений. Тем не менее, небольшие банки скорее становятся опасными для юридических лиц, нежели для частных вкладчиков. Не имея большого объема вкладов, они, скорее всего, и не опирались на него, разрабатывая свою стратегию. Кроме того, понимая социальную важность возврата вкладов своим клиентам, такие банки наиболее вероятно предпочтут рассчитаться с физическими лицами, а уже потом урегулировать свои отношения с компаниями. Банки, активно работающие с населением, наоборот, зная сроки размещения денег и не предполагая паники на рынке, станут рассчитывать свою стратегию, во многом опираясь на средства частных вкладчиков. Как только объем требований к такому банку превысит допустимую норму, начнутся проблемы с возвратом вкладов. Сбербанк вообще в данном случае стоит особняком. С одной стороны, будучи во многом под контролем государства, ему удалось сформировать огромный пакет вкладов, насчитывающий до 80% всего объема частных ресурсов страны. С другой — пользуясь своим монопольным положением, этот банк устанавливал для вкладчиков однозначно низкий процент по вкладам и затем размещал полученные деньги направо и налево по максимально низким ставкам, в том числе вкладываясь и в инвестиционные долгосрочные программы, которые сейчас оказались первыми под серьезной угрозой срыва. Помимо этого, Сбербанк все-таки тоже коммерческий банк и подчиняется тем же законам, что все остальные, т.е. вклады в нем застрахованы только до уровня 700 тысяч рублей и не более, кто бы ни был его владельцем.

Елена, какая валюта, по Вашему мнению, больше всего подходит сейчас для хранения сбережений? Каковы перспективы доллара в средне- и долгосрочной перспективе? Что Вы думаете о возможной девальвации рубля? Чем она может быть вызвана?

В настоящее время для хранения наиболее привлекательны рублевые депозиты с гибкими условиями внесения и снятия средств. Многие средние и крупные банки с адекватной вкладной политикой сейчас держат по таким программам ставки в диапазоне 11-14% годовых, что подходит для большинства вкладчиков. Ни в коем случае, если конечно Вы не имеете отношения к постоянной работе на валютном рынке и не обладаете серьезной экономической подготовкой в данной области, не стоит пытаться играть на курсах валют. Эта работа требует непрестанного наблюдения за рынком, и в банках ей занимаются отдельные менеджеры, в обязанности которых входят только валютные операции и ничего более. Перспективы доллара в средне- и долгосрочной оценке, наверное, следующие: он не престанет быть одной из основ для международных расчетов, так как экономика США все же пока самая крупная в мире и останется в лидирующих позициях, чтобы не происходило. Скорее всего, курс американской валюты будет колебаться в пределах 22-27 рублей за 1 доллар до тех пор, пока не будет выработана новая система мирового порядка, а это, боюсь, будет не через год, а несколько позднее. Что касается девальвации рубля, то, надеюсь, имелся в виду именно этот экономический термин, и Вы не путаете его с деноминацией (последняя абсолютно ничего не меняет в экономике глобально, кроме количества нулей на купюрах и дополнительных рабочих мест в монетном дворе для их печати). Что же касается девальвации, то она сейчас не нужна и не принесет пользы никому. Все в России, в том числе и власти, заинтересованы в упрочении позиций страны на мировой арене. Девальвация могла бы принести пользу в части сокращения требований населения по вкладам в банках, как это было в 1991 году, но за этим последует такой социальный взрыв, который отбросит нас на 15 лет назад. Сейчас этого не позволит никто, в том числе и в мире в целом, поскольку наша страна стала уже очень серьезным винтиком в глобальной экономической машине.

Здравствуйте, Елена! У меня есть вклад в рублях, могу ли я, не снимая денег с вклада, перевести их в другую валюту?

Без проблем. Мало того, курс конвертации при безналичной операции будет даже выгоднее, чем при снятии средств с вклада. Только будьте осторожны при выборе валюты вклада, не переоценивайте свои способности предугадать движение курсов валют по отношению друг к другу.

Я узнала, что газпром хочет продать свою долю в Газпромбанке, может ли это быть сигналом к углублению кризисной ситуации, ведь Газпромбанк считается одним из самых надежных?

Ничуть. Прибыль Газпрома за 9 месяцев 2008 года по сравнению с аналогичным периодом 2007 года выросла в 2 раза и составила почти 450 млрд. рублей. Кроме того, Газпромбанк, хоть серьезно и участвовавший в работе на рынке ценных бумаг, ничуть не испытывает проблем в своей работе и продолжает развивать свой бизнес. Скорее, это связано с тем, что данный банк может стать неплохой площадкой для помощи другим кредитным учреждениям и связь с Газпромом в этом случае будет нежелательна. Все-таки это частная компания, участвующая в больших международных программах.

Я бы хотел взять кредит, но опасаюсь, что из-за нестабильности экономики моя кредитная ставка будет увеличиваться, так ли это на самом деле в связи с такой сложной ситуацией?

Абсолютно правы. Во-первых, многие банки в настоящий момент свернули свои программы кредитования физических лиц до того момента, пока ситуация на финансовом рынке не стабилизируется. Те же, кто продолжает работать в данной области, подняли ставки по кредитам на 8-15% и стали более жестко оценивать заемщиков с точки зрения располагаемого дохода и возможности досрочного истребования кредита посредством наложения ареста на имущество заемщика. Так что наш совет — не торопиться с кредитами в текущей обстановке.

Елена, ответьте, пожалуйста, на вопрос: я слышала в СМИ, что за задолжность по кредиту от 10.000 руб. грозит тюремное заключение, я не всегда вовремя выплачиваю проценты по кредиту, неужели меня посадят?!

Вы неправильно истолковали услышанное. Подобные поправки к действующим законам только готовятся в недрах Государственной думы. Далее, в рамках административного законодательства, в юрисдикции которого и находятся споры по истребованию невозвращенных кредитов, человека нельзя подвергнуть тюремному заключению, только административному аресту. Другое дело, если кредитор постарается возбудить против вас, как неплательщика, уголовное дело по статьям УК РФ, связанным с мошенническими действиями. Вот тогда неуплата в 10 тысяч рублей может быть признана особо крупным размером ущерба, и вам будет грозить в самом пиковом случае тюремное заключение на срок до 7, а то и 10 лет, в зависимости от того, как будет преподнесено дело в суде.

Сегодня многие банки повышают проценты по вкладам. А ваш банк планирует это делать? И в чем лучше делать вклад в рублях, долларах или евро?

Бездумное повышение процентов по вкладам не всегда свидетельствует о реальном желании банка предложить своим вкладчикам более выгодные условия размещения денег. Подобные действия также могут говорить и о стремлении банка, почувствовав «движение почвы под ногами», удержать имеющиеся средства и привлечь новые, чтобы обеспечить себе устойчивость. Мое мнение: с современной ситуации вполне разумен и удобен для потенциального вкладчика уровень процентных ставок по вкладам в диапазоне 11-14% годовых, в зависимости от условий вклада (возможность снимать и вносить средства без ограничений, выпуск дополнительных услуг — пластиковых карт, льгот по пользованию ячейками и т.д.). Вклады с подобными ставками в нашем банке есть, и я считаю их вполне конкурентоспособными. Если кто-то предлагает ставки по вкладам выше 15% годовых — это уже повод задуматься о надежности такого банка и его способности выполнять свои обязательства по отношению к клиентам. Вклады сейчас лучше держать в рублях, так как это наиболее понятное с точки зрения сохранности и доходности средство накопления.

Я боюсь класть деньги в банк во вклад. Однако и дома их хранить опасаюсь. Слышала, что есть такая услуга R11; банковские ячейки. Ваш банк ее предоставляет, сколько это стоит, и действительно ли положить деньги в ячейку безопаснее, чем держать на счете?

Вы абсолютно правы. Во-первых, в настоящий момент далеко не все банки так неудобны с точки зрения сохранности ваших денег на вкладе. А даже и те, которые испытывали затруднения, пока выбираются из них с помощью государства в достаточно короткие сроки. Во-вторых, на предмет сохранности средств во вкладах — есть застрахованная государством сумма в размере 700 тысяч рублей, и средств в казне сейчас вполне достаточно, чтобы удовлетворить всех вкладчиков в размере данной суммы, если они захотят одновременно изъять свои деньги из банков. В случае, если вы все-таки предпочитаете лучше «дуть на холодное», чем обжечься, тогда банковские ячейки для вас наиболее удобный выход. Они представляют собой укрепленные сейфы разных размеров, расположенные в специально оборудованных средствами охраны и защиты помещениях — депозитариях. На момент заключения с банком договора аренды такого сейфа, он передается вам во временное пользование и владение до тех пор, пока вы не перестанете вносить оговоренную плату. Все, что находится внутри сейфа, принадлежит вам, и никто кроме вас не имеет права доступа к данному сейфу. Удобство заключается также и в том, что можно заключить с банком дополнительное соглашение и на его основе предоставить доступ к вашему сейфу еще кому-нибудь, допустим вашим близким родственникам. Стоит небольшой сейф размером чуть более коробки для обуви около 120 рублей в месяц. У нашего банка такая услуга имеется в каждом дополнительном офисе. Что касается безопасности, то с моей точки зрения, если у вас есть возможность выбрать для себя банк, то лучше держать средства на счету, когда они приносят вам определенный доход, но и хранение в ячейке намного спокойнее, чем дома, где есть реальный риск кражи, особенно, в текущей ситуации, когда объем денег, который наши граждане вынесли из банков домой, очевидно, подогреет интерес квартирных воров.

Подскажите, пожалуйста, Елена, как мне поступить в следующем случае. Немногим больше года назад я взяла кредит в одном банке на крупную сумму. А сейчас этот банк хочет передать мой кредит в другой банк. Могу ли я отказаться от перевода кредита и потребовать оставить его в старом банке? Могут ли они перевести кредит без моего согласия?

По закону совершение действий по продаже всего кредитного портфеля или его части вполне могут проходить и без согласия заемщика. Главное, чтобы в этом случае не изменились условия самого кредитного договора, который Вы подписывали ранее (это также запрещено, т.е. все права и обязательства сторон переходят к новому держателю кредитного договора в полном объеме). Единственное, что в этом случае должен сделать исходный банк — это уведомить вас о самом факте продажи кредита другому кредитному учреждению, дав вам при этом реквизиты для контактов и платежей. Вы получаете возможность остановить такую продажу только в том случае, если в вашем договоре есть пункт о невозможности передачи обязательств по данному кредиту третьим лицам без вашего согласия.

Я слышал, что многие банки предлагают услуги по пенсионным накоплениям. Не могли бы вы подробнее рассказать об этом.

Смотря, что имеется в виду, когда вы говорите об услугах. Есть несколько направлений работы с пенсионными накоплениями, равно как и есть разные виды подобных накоплений. Первый вид — это обязательные отчисления, которые производит ваш работодатель в пенсионный фонд РФ. Каждый год вы должны получать извещение о размере сделанных отчислений, принципе их управления (т.е., кто именно обеспечивает вам их сохранность и получение некоего дохода — государственный управляющий в лице пенсионного фонда или прикрепленной к нему управляющей компании, либо частная управляющая компания, имеющая разрешение на сбор и размещение пенсионных средств). Таким образом, у вас каждый год имеется возможность перевести свои сбережения под управление той компании, которая покажется вам наиболее достойной. Готовых рецептов здесь нет. Конечно, можно говорить о гарантиях государства в выплате вам пенсии в том случае, когда все ваши средства направляются государственному же управляющему. Но и в государственных компаниях работают обыкновенные люди, способные ошибаться намеренно или нечаянно. Результатом таких ошибок может быть снижение или даже потеря вложенных средств. В то же время, все частные управляющие, получившие лицензию на работу с деньгами пенсионного фонда, жестко контролируются тем же государством (даже более жестко, нежели банки) и имеют право размещать полученные активы только в определенных инструментах, наименее подверженных колебаниям рынка. В дополнение стоит сказать, что частные управляющие также смогут обеспечить вам чуть более высокий прирост размещенных денег за счет иного, нежели у государства распределения ресурсов. Но эта разница, опять же позвольте повториться, будет очень небольшой, так как сам набор средств для размещения жестко ограничен.

Второй вид накоплений — это добровольная часть, т.е. фактически тот объем средств, который вы готовы разместить в банк (любой банк) на очень долгий срок. Здесь имеется в виду диапазон 15-20 лет. Экономически любое кредитное учреждение будет заинтересовано в вас, как подобном вкладчике, поскольку по таким банковским продуктам для получения ощутимой выгоды устанавливается мораторий на снятие денег до конца срока выбранной вами программы. Это отнюдь не значит, что сами вложенные средства вам не вернут — они застрахованы и законом, и самим государством через систему страхования вкладов. Просто при досрочном изъятии вы не получите никаких процентов (как правило), даже если деньги находились на счету 3-5 лет. Можно, конечно, попробовать через суд истребовать с банка проценты, как упущенную выгоду, но перспектива такого дела представляется очень туманной. Интерес же таких добровольных программ состоит, главным образом, в более высокой процентной доходности, устанавливаемой по ним. Если в большинстве случаев на рынке по текущим вкладам вы смогли бы получить 11-13% годовых в наиболее стабильных банках, то по пенсионным продуктам вы сможете рассчитывать на 15-17% годовых, а то и более, что через достаточно длительный период времени, особенно по значительным суммам, будет много больше, нежели полученный доход по вашим средствам, размещенным в пенсионном фонде. Главная задача, стоящая перед вами в случае желания подключиться к подобным программам — это определение надежности самого банка.

Будет ли в России кризис банковской системы?

А что имеется в виду в данном случае? Для меня, как банковского работника, падение таких столпов системы, как «Связь-Банк», «Кит-Финанс», «Глобэкс», о которых еще совсем недавно говорили, как о системообразующих, и приводили в пример таким представителям среднего банковского сектора, как «СМП-Банк», уже само по себе является кризисом. Если же вы подразумеваете под кризисом ситуацию, когда все банки в стране стали банкротами, не исполнили своих обязательств перед частными вкладчиками и разворовали средства своих корпоративных клиентов, то ответ однозначен — нет! Таких явлений в ближайшее время в нашей стране не будет. Для них нет ни политической основы, ни, что самое главное, экономической базы. Если же в вашем понимании есть еще какие-то составляющие банковского кризиса, готовы обсудить возможность их появления.

Я слышал, что несколько банков лопнули, но в новостях этого не говорится. Действительны ли эти слухи и, если да, то какие это банки? Можете ли Вы назвать банки, которые наиболее подвержены кризису?

Вы, к сожалению, даете очень смутное определение о том, какие именно банки «лопнули». Могу сказать следующее, ни один банк, про который были сообщения в средствах массовой информации (в том числе, и по телевидению) не разорился в настоящий момент. Все кредитные учреждения, испытывавшие проблемы в своей работе, какими бы тяжелыми они не были, находятся в настоящий момент в нормальном состоянии благодаря своевременным действиям государства и Агенства по страхованию вкладов, а также частных инвесторов, которые посчитали интересным вложить имеющиеся средства в еще один банк и, исправив его положение, получить впоследствии нормальный работающий бизнес. Среди подобных банков можно выделить «Кит-Финанс», «Глобэкс», «Связь-Банк», Банк «Северная казна», «Русский Банк Развития».

Помимо этого ЦБ РФ продолжает свою работу по очищению национальной банковской системы от тех ее игроков, которые работают, активно нарушая законы и занимаясь операциями по отмыванию преступных денег. У подобных банков отзываются лицензии, а их руководители отстраняются от работы и, если есть основания, подвергаются уголовному или административному наказанию. Но такая работа Центральным банком велась всегда и, если, конечно, вы не участвуете в подобных аферах, вам не стоит очень сильно беспокоиться по данному поводу. Из последних банков такого рода можно назвать «Мира-Банк», «Эконацбанк», которые, по сообщениям средств массовой информации, предоставляли в ЦБ РФ недостоверную отчетность, не соблюдали предписанные банкам нормативы работы и не предпринимали действий к исправлению ситуации.

Можно ли в Вашем банке сейчас оформить крупный кредит? Много ли документов требуется и сколько времени это займет?

Я знаю, что неприлично отвечать вопросом на вопрос, но, тем не менее, что подразумевается под крупным кредитом? Если имеется в виду ипотечное кредитование, то такой кредит оформить можно. Список документов необходим тот же самый, что представлен на сайте Агенства Ипотечного Жилищного Кредитования, так как наш банк работает по их стандартам. Мое мнение, список этот не такой уж большой, при учете, что вы хотите одолжить денег в банке и для банка являетесь новым, неизвестным клиентом. Если под кредитом, который вас интересует, понимается что-то другое, то это проще всего узнать у директора ближайшего к вам дополнительного офиса «СМП-Банка», общий список которых доступен на нашем интернет-сайте (www.smpbank.ru). По времени оформления ипотечный кредит занимает, как правило, 2-3 недели, что связано с тем обстоятельством, что далеко не все потенциальные заемщики готовы сразу предоставить запрашиваемые документы или не всегда понимают суть того, что от них требуется.

А в вашем банке будет сокращение штата и уменьшение заработной платы сотрудников?

Уменьшение зарплаты наш банк воспринимает как личное оскорбление и на такие меры в любом случае никогда не пойдет. Мы можем лишить сотрудников премий за неэффективную работу, что, я позволю себе надеяться, вполне понимаемо клиентами. Если на коммерческом предприятии кто-то хочет, как это было ранее, во время существования СССР, не работать, но получать ту же самую зарплату — это, к моему сожалению, невозможно. Что же касается сокращения штата, то и оно не планируется. Единственное изменение в кадровой политике, которое предпринял наш банк — это усиление контроля за результативностью работы сотрудников (в особенности это касается руководителей подразделений, их заместителей и сотрудников отделов развития клиентской базы). Если упомянутые коллеги не соблюдают ими же взятых на себя обязательств по расширению базы клиентов банка или наращению прибыльности деятельности, то они получают устные, а затем и письменные предупреждения, после чего, в случае сохранения такой же ситуации, мы ставим вопрос об увольнении таких сотрудников.

Так стоит или нет копить деньги, как все вокруг советуют?

Вопрос, который вы задаете, универсален. Ответ может быть таким же: копите до тех пор, пока не поймете, что готовы потратить. Если же говорить серьезно, то вся проблема в том, нужны ли вам деньги сейчас для текущего потребления или вы планируете сделать какую-то крупную покупку. Если для текущего потребления вам средств хватает, то с крупными покупками (машины, квартиры, и т.д.) я бы посоветовала подождать до начала нового 2009 года. Есть мнение, что все продавцы будут снижать свои цены и с учетом кризисных явлений и падения спроса, и с учетом того факта, что начальные месяцы года всегда бывают провальными по продажам для большинства розничных торговцев. Если такая стратегия приемлема, то до тех пор я бы посоветовала разместить ваши средства в банке под приемлемый процент и успокоиться. Если же ваш вопрос из разряда «как мне сохранить хотя бы то, что есть?», то мой ответ будет не сильно отличен от первого. Положите деньги во вклад и зарабатывайте на процентах. Либо, если банкам вы перестали доверять категорически, разместите средства в депозитарной ячейке. На период действия арендного договора — это ваша собственность и никто кроме вас не имеет права доступа к ней.